Во исполнение плана работы судебного участка № 2 Новоорского района Оренбургской области проведено обобщение судебной практики рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из кредитных договоров и договоров займа за 9 месяцев 2026 года.

Целью проведения настоящего обобщения является изучение сложившейся судебной практики по данной категории дел, правильности применения законодательства и выяснения проблемных вопросов, возникающих при рассмотрении споров указанной категории.

Дела о взыскании задолженности по кредитному договору и по договору займа относятся к распространенной категории рассматриваемых мировым судьей гражданских споров.

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по денежным обязательствам на территории Российской Федерации, является Гражданский кодекс РФ.

В соответствии с главной 42 части второй Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Предметом доказывания по данной категории дел являются следующие юридически значимые обстоятельства: заключение договора займа в соответствии с требованиями закона; истечение срока договора займа; возврат заёмщиком суммы займа полностью или частично к установленному договором займа или законом сроку; уплата заёмщиком процентов на сумму займа полностью или частично к установленному договором займа или законом сроку; период просрочки возврата заёмщиком суммы займа полностью или частично к установленному договором или законом сроку; период просрочки уплаты заёмщиком процентов на сумму займа или законом сроку.

Бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на истца. Однако, ответчик, ссылающийся на полные либо частичные возврат суммы займа и (или) уплату процентов на нее, должен доказать данные обстоятельства. Истечение срока займа и периоды просрочки возврата заемщиком суммы займа и (или) уплаты процентов на нее как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат.

В подтверждение договора займа и его условий могут быть представлены расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы. Договор займа должен четко определять, какая сумма денежных средств и какое количество вещей передается заемщику, иначе он может быть признан незаключенным.

Согласно параграфу 2 гл. 42 части второй Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Юридически значимыми обстоятельствами являются: заключение кредитного договора; наличие у кредитора лицензии на осуществление банковских операций (заключение кредитных договоров); заключение кредитного договора в письменной форме в соответствии с требованиями закона; передача кредитором заёмщику суммы кредита; возврат заёмщиком суммы кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку; уплата заёмщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку; период просрочки возврата заёмщиком суммы кредита полностью или частично к установленному договором или законом сроку; период просрочки уплаты заёмщиком процентов на сумму кредита полностью или частично к установленному кредитным договором или законом сроку.

Бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на истца. Однако, ответчик, ссылающийся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее должен доказать данные обстоятельства. Истечение срока кредита и периоды просрочки возврата заемщиком суммы кредита и (или) уплаты процентов на нее как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат.

Отличие наименований договора займа и кредитного договора условно, поскольку связано исключительно со специальным правовым статусом кредитора в кредитном договоре, каковым выступает банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, а также определенным законом предметом кредитного договора - денежными средствами, но все же различия между кредитными договорами и договорами займа имеются.

Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, то есть он вступает в силу с момента подписания, и двухсторонне-обязывающий. Договор займа является реальным - права и обязанности сторон возникают с момента передачи заемщику оговоренных сумм или вещей. Также отличие кредита от займа заключается в том, что кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация, в то время как заем может выдать любой дееспособный субъект гражданского права.

Кроме того, предметом кредитного договора, заключаемого с банком или иной кредитной организацией, являются только денежные средства, сумму которых и начисленные на них проценты заемщик обязуется возвратить по истечении установленного срока. Они могут быть предоставлены как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Согласно ст. 809 ГК РФ договор займа может быть беспроцентным.

Кредитные договора беспроцентными быть не могут. Что касается договора займа, если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что «плата за пользование заемными средствами не взимается». В противном случае заимодавец или кредитор все равно могут потребовать уплаты процентов, и данные требования будут правомерными.

За 9 месяцев 2026 года мировым судьей судебного участка № 2 Новоорского района Оренбургской области рассмотрено 1173 гражданских дел по спорам, вытекающим из договора займа и кредитных обязательств, из них:

- по заявлениям банков и кредитных организаций о вынесении судебных приказов о взыскании задолженности с должников – 1127 дел, из которых в связи с поступившими возражениями от должников 72 судебных приказа отменены;

- по искам о взыскании задолженности по договору займа, кредитному договору - 46 дел, из которых: вынесено 40 решений, 1 заочное решение, 1 исковое заявление оставлено без рассмотрения, 2 гражданских дела переданы по подсудности, поскольку в ходе рассмотрения выяснялось, что дело неподсудно мировому судье, исходя из места проживания ответчика; производство по 2 гражданским делам прекращены в связи с отказом истца от иска.

Как показывает судебная практика, исковые требования по спорам, вытекающим из договора займа и кредитных обязательств в основном являются обоснованными, большая часть исков удовлетворяется судом.

Характер заявленных требований, как правило, следующий:

• о взыскании задолженности по кредитному договору;

• о расторжении кредитного договора;

• о взыскании денежной суммы по договору займа;

• о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета;

• о взыскании задолженности по банковской (кредитной) карте;

• о взыскании задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом;

• о взыскании суммы займа, неустойки за просрочку возврата займа.

Преобладающее большинство дел данной категории рассмотрено по искам и заявлениям о выдаче судебного приказа банковских учреждений к заемщикам.

Так, по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «АРКА» к М. о взыскании задолженности по договору займа оставлено без удовлетворения, в связи с пропуском сроков исковой давности, поскольку от должника поступило заявление о его применении.

Из практики рассмотрения дел данной категории хотелось бы привести пример, когда ответчик возражала против исковых требований, ссылаясь на то, что договор ею не заключался, денежные средства не были получены, считая, что ее родственница, проживающая с ней совместно, воспользовалась ее телефоном, от ее имени заключила несколько договоров займа с различными финансовыми организациями, получив от них денежные средства. По указанным фактам А. обращалась с заявлением в ОМВД России по Новоорскому району и просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку указанный договор займа был заключен от ее имени путем обмана и является ничтожным.

Однако суд, рассматривая дело, пришел к следующим выводам. Согласно п. 11.1 ст. 2 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ – это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям обработки в информационных системах.

Статья 6 ФЗ от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита «займа») вид электронной подписи определяет кредитор.

Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП |содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

По смыслу указанных норм права, действующее законодательство допускает заключение договора займа в электронном виде и его подписание с использованием аналога собственноручной подписи.

В приложенных к исковому заявлению документах указано, что СМС-код, для использования заемщиком А. аналога собственноручной подписи при подписании договора займа, был направлен на мобильное устройство с абонентским номером ***.

Из ответа, направленного в адрес суда из ПАО «МТС» следует, что указанный абонентский номер принадлежит сожителю А. и на него приходили СМС-сообщения и заемные средства по договору займа № *** были зачислены на карту, открытую на имя А.

Учитывая все обстоятельства, суд пришел к однозначному выводу о том, что между ООО ПКО «ЦДУ Инвест» и А. был заключен договор займа № ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заём, кредитором были перечислены А. денежные средства.

Оценивая доводы А. о том, что указанный договор является ничтожным, поскольку был заключен от ее имени другим лицом, которым были получены денежные средства и использованы в личных целях, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 3 ст. 166 ГК РФ, требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Из ответа правоохранительных органов следовало, что А. действительно обращалась к ним с заявлением о привлечении Н. к уголовной ответственности, однако уголовное дело по факту заключения договор займа № *** не возбуждалось, было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В своем возражении А. не указывала, каким образом Н. удалось получить доступ к ее банковской карте (счету), к мобильному приложению банка, а также к ее паспорту, копия которого была приложена к исковому заявлению.

Суд при принятии решения по данному делу, отметил, что на счет А. поступили денежные средства по договору займа № ***. Она, как держатель карты (счета) не могла не знать о совершенной транзакции. Вместе с тем, ответчиком не представлено суду сведений, в соответствии с которыми А. отказалась от принятия денежных средств, либо предприняла иные меры, направленные на выяснение обстоятельств перечисления ей денежных средств.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу, что именно у А. возникли обязательства по договору займа. Заключенный договор отвечает всем требованиям, предъявляемым к указанным сделкам, является действительным. Доказательств того, что третьим лицом Н. были получены денежные средства по договору займа № *** ответчиком не представлено.

Апелляционным определением Новоорского районного суда решение мирового судьи оставлено без изменения, апелляционная жалоба А. без удовлетворения.

Изучение гражданских дел показало, что срок, установленный нормами гражданско-процессуального законодательства, для рассмотрения дел по спорам, вытекающим из договора займа и кредитных обязательств, судом соблюдается, правильно и единообразно применяются нормы законодательства.

При этом в качестве главной задачи выступает своевременное и качественное рассмотрение и разрешение споров данной кате